Convient-elle à votre plan de retraite?

À la retraite, au lieu de penser à épargner de l’argent ou de cotiser à des REER, votre attention porte maintenant sur les façons d'obtenir un revenu régulier et de vous assurer d’avoir assez d’économies jusqu’à la fin de vos jours. La rente immédiate est un produit unique qui procure un revenu garanti régulier à la retraite. C’est la solution idéale si vous ne possédez pas de régime de retraite qui vous permet d’obtenir un revenu régulier ou si vous voulez enrichir ce revenu.

Seulement accessibles par l'entremise de sociétés d’assurance, les rentes immédiates représentent une excellente solution de revenu de retraite. Il existe deux types de rentes immédiates qui offrent toutes deux la possibilité d'une somme forfaitaire.

  1.  La rente certaine procure des versements de revenu garanti pour une période donnée.
  2. La rente viagère procure quant à elle un revenu garanti pendant le reste de votre vie, ce qui vous donne la garantie que votre argent durera aussi longtemps que vous vivrez.

L’un des avantages liés aux rentes certaines et viagères est que vous n’avez pas à vous soucier des fluctuations des marchés boursiers ou des changements de taux d’intérêt.

Quel est le moyen de placement le mieux adapté à vos besoins?

Les placements garantis sont sûrs et sécuritaires; cependant, dans le contexte actuel, ils offrent un faible taux de rendement. Les actions peuvent générer un meilleur rendement, mais la volatilité des marchés représente un trop grand risque.

Les rentes immédiates servent souvent de complément de revenu à la retraite; les autres sources de revenu étant la Sécurité de la vieillesse (SV) et le régime de rentes du Québec ou du Canada.

Lorsque vous optez pour une rente immédiate, vous décidez du type de versement, de la fréquence des versements et de la durée de la garantie.

Les rentes immédiates constituent une excellente solution dans les cas suivants :

  • Transformation de votre REER en une rente immédiate plutôt qu’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR);
  • Paiement des dépenses mensuelles régulières et fixes;
  • Revenu à vie pour vous et votre conjointe ou conjoint à la souscription d’une rente réversible.

Comment fonctionne une rente immédiate?

Vous payez une somme forfaitaire et votre revenu de rente est déterminé en fonction des caractéristiques que vous choisissez, en plus de ces quelques facteurs :

  • le montant du paiement – plus votre somme forfaitaire est élevée, plus les versements de revenu seront élevés;
  •  la période garantie – plus la période de garantie est courte, plus le montant des versements sera élevé;
  •  les taux d’intérêt – même si les versements réguliers ne changeront pas en fonction des changements futurs des taux d’intérêt, le versement de la rente est fonction des perspectives à long terme actuelles concernant les taux d’intérêt;
  •  l’indexation – plus le taux d'indexation est élevé, moins le versement initial sera important. Par contre, au fil du temps, la valeur des versements augmentera et sera finalement plus élevée que celle des versements non indexés.

Lorsque vous optez pour la rente viagère, d’autres facteurs sont à considérer :

  • votre âge – lorsqu’une rente vous donne un revenu pendant toute votre vie, votre âge aura une incidence sur votre revenu; plus vous êtes jeune, plus votre espérance de vie est longue et le montant de vos versements sera moins élevé;
  • votre sexe – comme les femmes vivent généralement plus longtemps que les hommes, le montant des versements sera moins élevé en supposant que la rente procurera un revenu pendant une période plus longue.

Les avantages fiscaux des rentes immédiates

Si votre rente est souscrite à l’aide d’un compte d’épargne enregistré (REER, CRI ou RPA), les versements de revenu seront pleinement imposables dès que vous les recevez. Si vous souscrivez votre rente à l’aide d’éléments d’actif non enregistrés, le revenu reçu au cours de l’année sera imposable, cependant; seule une partie de chaque versement est imposable. L’Agence du revenu du Canada (ARC) vous permet de choisir le traitement fiscal, soit non prescrit (imposition sur les gains accumulés) ou prescrit. Votre conseillère ou votre conseiller vous aidera à déterminer le traitement fiscal qui convient le mieux selon votre situation personnelle. 

Choix de produits

L’Assurance vie Équitable propose quelques options afin de mieux répondre à vos besoins :

  • La rente viagère procure un revenu garanti pour le reste de votre vie.
  • La rente certaine procure des versements de revenu garanti pour une période déterminée (s'échelonnant sur 5 à 30 ans en fonction de votre âge au moment de la demande de souscription).
  • La rente certaine jusqu'à l'âge de 90 ans procure un revenu garanti jusqu'à l'âge de 90 ans.
  • La rente réversible procure un revenu garanti pour le reste de votre vie et celle de votre conjointe ou votre conjoint.

Si vous choisissez une rente certaine ou une rente viagère avec une période garantie, mais décédez avant la fin de la période de garantie, votre bénéficiaire sera alors la personne qui continuera de recevoir les versements de votre rente pendant toute la durée de la période garantie ou pourra choisir de recevoir une prestation forfaitaire. (Dans certains cas, la prestation doit être versée en une somme forfaitaire.)

Il vous est même possible de choisir une protection pour votre rente contre l’inflation en choisissant d’indexer vos versements jusqu’à deux pour cent chaque année.

Nota : si vous avez recours à des éléments d’actif enregistrés pour souscrire votre rente, les choix cités précédemment ne seront pas tous offerts.

La rente immédiate constitue-t-elle le bon choix pour vous?

Le meilleur moyen de déterminer si une rente immédiate convient à votre plan financier est d’en discuter avec votre conseillère ou votre conseiller.