Lorsque vient le temps d’élaborer un plan financier, une panoplie de produits financiers et d’options s’offrent à vous afin de vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers. En effectuant des recherches sur les options possibles ou en discutant avec votre conseiller financier, il est fort probable que vous ayez entendu parler des fonds distincts ou que ce terme vous soit familier. Voici quelques renseignements qui pourraient vous aider à mieux comprendre les avantages des fonds distincts et la façon dont ils peuvent contribuer à atteindre vos objectifs financiers.

En quoi consistent les fonds distincts?

Les fonds distincts comportent plusieurs des caractéristiques d'un fonds commun de placement avec les éléments d'un contrat d'assurance. Ils comportent des garanties et des avantages que n’offrent pas les fonds communs de placement traditionnels, et ne sont disponibles à la vente que par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance.

Un moyen efficace d'effectuer le transfert de patrimoine

Beneficiary

Dans le cas d’un contrat de fonds distinct, il est possible de désigner une personne bénéficiaire. Au décès, si vous avez désigné une bénéficiaire ou un bénéficiaire autre que votre succession, le produit est directement versé au bénéficiaire, évitant ainsi l'homologation. L'homologation peut s'avérer être un processus juridique de longue haleine et dispendieux, car la plupart des gouvernements imposent des frais d'homologation plutôt élevés. Le fait de verser directement le produit à votre bénéficiaire permet de réduire le stress auprès des personnes qui vous sont chères, ce qui en fait une solution de planification successorale très avantageuse.

 

Une protection supplémentaire pour vos placements

MoneyProtected

Un contrat de fonds distinct prévoit une garantie à l'échéance et une garantie sur la prestation au décès. Le pourcentage de ces garanties varient de 75 % à 100 % de votre capital investi, selon le l’option de garantie que vous choisissez. Pour que la garantie à l'échéance puisse s'appliquer, votre capital investi doit demeurer dans le contrat pour une période déterminée, habituellement 15 ans. La prestation de décès quant à elle s’applique au décès. Dans les deux cas, la valeur plus élevée entre la valeur de la garantie et la valeur marchande à l’échéance ou au décès s’appliquerait.

 

Un potentiel de croissance et une flexibilité

DollarIncrease

Certains types de fonds distinct comprennent des options de réinitialisation. Puisque la valeur marchande de votre contrat augmente, une réinitialisation vous permet d’augmenter vos valeurs de garantie à un certain pourcentage de la valeur marchande. Cette caractéristique vous permet de protéger votre placement initial, ainsi que la croissance de votre portefeuille. Notez bien qu’une réinitialisation pourrait prolonger la période avant que vous n’ayez droit à la garantie sur la prestation à l’échéance, habituellement 15 ans suivant la date de réinitialisation.

 

Une protection éventuelle contre les créanciers

BusinessProtected

En cas de faillite ou de poursuite en justice, vos placements dans tout fonds distinct peuvent être protégés contre vos créanciers, à condition d'avoir désigné un membre de la famille comme bénéficiaire. Cette caractéristique est particulièrement importante pour les travailleurs autonomes professionnels et les propriétaires d'une petite entreprise qui veulent protéger leurs portefeuilles personnels contre la responsabilité civile professionnelle.

 

 

La protection de votre vie privée

Privacy

L’un des avantages importants qu’offrent les fonds distincts, dont vous et vos bénéficiaires pouvez profiter, est celui de la protection de la vie privée. En ayant recours à des fonds communs de placement et aux autres types de placement, à votre décès, le produit est directement versé à la succession et est assujetti aux frais d'homologation. Une fois qu'un testament est homologué, il devient accessible au public dans la province de résidence. Un contrat de fonds distinct avec bénéficiaires ne fait pas partie de la succession et, par conséquent, le produit est directement versé aux bénéficiaires rapidement et en toute confidentialité.

 

Les fonds distincts fournissent une vaste gamme d’options de garantie, vous donnant le choix et la flexibilité. Il demeure important de comprendre que toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques de la titulaire ou du titulaire du contrat, et sa valeur peut augmenter ou diminuer.

Votre conseillère ou conseiller financier peut vous fournir plus de renseignements au sujet des caractéristiques du produit et des garanties qu’offrent les fonds distincts, et vous aider à déterminer le niveau de garantie le mieux adapté à vos besoins et à votre plan financier.

Vous trouverez de plus amples renseignements en consultant le document intitulé « Éléments-clés des contrats à fonds distincts » préparé par l'Association canadienne des compagnies d'assurance de personnes.